新しい金融用語：モーゲージバンク 不動産ローン 借換え

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　日銀の追加利上げ（０・２５％）を受けて、大手銀行が２６日から普通預金金利や定期預金金利を一斉に引き上げる。貯蓄の多い高齢者世帯を中心に利子収入の増加が見込めるが、一方で住宅ローン金利なども上昇。多額のローンを抱える世帯には負担が増えることも予想され、家計にさまざまな影響を及ぼしそうだ。

　三菱東京ＵＦＪ銀行などの大手銀行は、普通預金金利を現行の年０・１〜０・２％から０・２〜０・２５％へ引き上げる。三菱東京ＵＦＪ銀の場合、０・１％から０・２％に変更されるため、同行に１００万円を預けている預金者の場合、利子収入が年１０００円から２０００円に増える計算だ。

　定期預金金利は、みずほ銀行、三井住友銀行、りそな銀行などが期間４年以下のスーパー定期（３００万円未満）について年０・０５％〜０・１％、三菱東京ＵＦＪ銀も期間２年以下の定期預金について同様の上げ幅で引き上げる。

　ただ、注意が必要なのは「預金金利が上がっても、住宅ローンが多い人は負担が増える場合もあり、喜んでばかりはいられない」（ファイナンシャルプランナーの深田晶恵氏）ことだ。

　三菱東京ＵＦＪ銀は、金利を一定期間固定する固定型住宅ローン金利の引き上げを決め、３月から適用する。上げ幅は１〜１０年固定型で０・１％、１５年〜２０年固定型で０・０５％。市場金利の上昇を受け、他の大手行も追随する見通しだ。また、今後は変動型の住宅ローンについても上昇することが予想される。

　日銀の政策金利はゆっくりだが、先行き徐々に引き上げられる見通しのため、前出の深田氏は「金利上昇局面では、１０年以上の長期固定型を選ぶのがセオリー」とアドバイスしている。

　大和総研によると、日銀の政策金利が１％上昇すると、国内における預金などの金融資産の利子収入が６兆円増える。一方で、住宅ローンなど負債の利払いが４兆４０００億円増えるため、差し引き家計部門では１兆６０００億円受取収入が増える計算だという。

　しかし、利上げによる家計への恩恵は「住宅ローンや教育ローンの返済が終わり、預貯金が多い高齢者層に偏る」（金融アナリスト）との指摘もあり、より賢い資産運用が求められそうだ。

(ヤフーニュースより）

特に住宅ローンを抱える割合が７０％を超えてきた勤労者には
負担が増してくるかも知れない。

モーゲージバンクが注目されてくることも時間の問題だろう。

不動産ローンの借り換えなどはモーゲージバンクSBIモーゲージから、不動産投資用ローンが新登場！
しているので、お気軽に相談してみると良いでしょう。






・今すぐわかる生命保険用語集

モーゲージバンクについて、わかりやすいコメントが東京スター銀行よりコメントされていますので、ご紹介します。

ここから--------------------------------------------------
モーゲージバンクからの住宅ローン買取業務の開始について

　株式会社東京スター銀行（東京都港区、代表執行役頭取ＣＥＯ　タッド・バッジ）は、住宅金融公庫がフラット３５を買取対象としている非預金等受入金融機関（以下「モーゲージバンク」といいます）からの住宅ローン債権買取業務を開始いたします。

モーゲージバンクからの買取業務の開始により、フラット３５を補完する機能をモーゲージバンクに提供するとともに、当行の住宅ローン・ポートフォリオの多様化と拡大を図っていくものであります。

　東京スター銀行は、従来から手がけております銀行・ノンバンク等からの住宅ローン・ポートフォリオの一括購入に加えて、モーゲージバンクが融資した住宅ローン債権の買取業務を開始いたします。買取先となるモーゲージバンクは徐々に増やしていく予定です。
　本買取業務の開始により、モーゲージバンクから借り換えローンや第２抵当ローン等を買取ることで、フラット３５を補完する機能をモーゲージバンクに提供します。

また、モーゲージバンクは、現在公庫が買取対象としていない変動金利型住宅ローンや固定金利特約型住宅ローン等を取り扱うことができるようになり、取扱商品を拡充することができます。

　東京スター銀行は、今後、銀行の持つ不動産金融におけるノウハウや証券化といったリスク管理および資金調達の機能に加え、東京スター銀行の関連会社である株式会社ＴＳＢキャピタル（東京都新宿区、代表取締役社長　福田　隆）やＴＳＢ債権管理回収株式会社（東京都港区、代表取締役社長　小川　憲彦）と協働して、効果的に住宅金融市場の発展に努力して参ります。


【　背　景　】
　昨今の景気回復基調を受けて個人の住宅取得意欲も大いに復調してきております。また、２００３年に住宅金融公庫がフラット３５の取扱いを開始して以来、住宅金融市場におけるフラット３５買取金融機関の役割は急速に拡大してきています。加えて、住宅金融公庫債をはじめとした住宅ローン担保証券（ＭＢＳ）市場や、住宅ローン・ポートフォリオの売却等の二次市場が形成され、金融市場に一段の厚みが増してきております。

【　スキーム　】
１．モーゲージバンクは、住宅購入者に対して融資審査を行い、住宅ローンを融資します。
２．東京スター銀行は、モーゲージバンクが融資した住宅ローン債権のうち個別の条件を評価し譲渡の合意が成立したものを買取ります。
３．東京スター銀行が住宅ローン債権を買取った後は、ＴＳＢキャピタルが保証を行います。また、東京スター銀行が住宅ローン債権の管理回収業務を行います。
４．東京スター銀行は、将来的に証券化等を検討し、効率的なポートフォリオ管理を行います。


　今後も東京スター銀行は、「Ｆｉｎａｎｃｉａｌ　Ｆｒｅｅｄｏｍ（ファイナンシャル・フリーダム＝お客さま一人ひとりをお金の悩みから解放する）」という発想のもと、モーゲージバンクとの協調を通じて、新しいサービスの展開に積極的に取り組んで参ります。

日経プレスリリースより引用

不動産ローンの借り換えなどはモーゲージバンクSBIモーゲージから、不動産投資用ローンが新登場！
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最新住宅ローンは、金利で選ぶだけでなく、付加価値もいろいろと出てきています。

中でも注目は、住宅ローンに医療保険が付いているタイプ。保障にも、かなりのバリエーションで出ています。民間の銀行で住宅ローンの返済中に大黒柱が死亡したときに備えて団体信用生命保険に加入させられ、イザという時には、住宅ローンが全額返済されます。

この生命保険の保険料は、銀行が負担するのが一般的。最近では、この死亡保障にプラスして、病気になってローンの市はやいが滞っても、保障される保険を付けられるものが出てきています。

がん、急性心筋梗塞、脳卒中の3大疾病をカバーするというポピュラーなパターンですが、三井住友銀行などは、この3つに加えて高血圧、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、慢性、膵炎の５つもプラスできるようになっています。

ただし、死亡保障の団体信用生命保険と違って、ほとんどのものは、そのために保険料をローン金利に上乗せして払う必要があります。

保険料は、「住宅ローン金利に、０・３％の金利上乗せ」などという表示になっていますが、仮に3000万円、35年ローンを金利３％で借りた場合、ここに保険料の０，３％上乗せすると月々の支払いは約5000円増え、トータルの支払額は約213万円増えます。

ですから、興味があるなら、まずは、今時分が加入中の保険をもう一度点検し、充分な医療保障が確保されているなら、わざわざ住宅ローンに医療保障をつける必要はないでしょう。

もし、加入中の保険の医療保障が充実していないなら、検討してみる価値はあるでしょう。


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・今すぐわかる生命保険用語集

アメリカではモーゲージバンクというのはポピュラーですが、日本にはじめてできたのは6年前。第1号は、旧東京三菱銀行など大手銀行を脱サラした住宅ローンの専門家が作ったグットローンでした。

その後、住宅金融公庫が住宅ローンの証券化に着手し、「フラット35」というローンを開発しました。これは、銀行などの金融機関を窓口として貸し出した住宅ローンを、住宅金融公庫がまとめて、証券化という手法を使って機関投資家に売却するもの。

機関投資家は、最長35年の固定金利債券を買うような形になりますから、当然ながら金利上昇リスクを負います。

また、公庫も、借りた人が返せなくなったときの破綻リスクを負うことになっています。ただし、ローンの窓口となる金融機関は、単に手数料をもらって窓口で住宅ローンを販売するだけなので、リスクなく働けます。

このノーリスク魅力で、現在、約３００の金融機関がこの公庫の「フラット３５」を扱っています。

ただ、同じ「フラット３５」でも、金融機関によって貸し出し金利は違います。それは、公庫が各金融機関に出す金利は、ひとつですが、そこに各金融機関が自分のところできめた手数料を上乗せして販売しているからです。

　モーゲージバンクの中には、独自で住宅ローンの証券化をしているところもありますが、多くのところは、この公庫の「フラット３５」を販売しています。大手銀行に比べてモーゲージバンクの金利が低いのは、知名度が低いためにディスカウントしなくてはならず、上乗せ手数料を低く抑えているからです。

　大手銀行は、知名度があり、店舗運営などさまざまなコストがかかるので、できれば公庫の「フラット３５」よりも、利ざやが稼げる自分の銀行で作った住宅ローンを売りたいということも、金利差を産む原因になっています。

　同じ商品を、デパートで買うかディスカウントショップで買うかという違いのようなものです。が、住宅ローンは、借りる金額が大きいだけに、少しの金利差でも大きな違いになります。

たとえば、3000万円、35年ローンを、金利２・８％で借りると月々の返済額（ボーナス返済なし）は約11万2000円。ところがこれが３・１％になると月約11万7000円。３５年間だと返済額が焼く200万円も増えてしまいます。

もしローンを借りるなら、こうした数字も頭にいれておきましょう。



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・今すぐわかる生命保険用語集

　通常、銀行で住宅ローンを借りる場合には、返さなくなったときのために銀行が紹介する保証会社に保証料を払わなくてはなりません。

保証料は、借りるローンの額や期間によっても違いますが、30万から60万円くらいになります。この保証料を払わなくていいというのは、かなりうれしいかも。

またローンを借りた後には、少しでもローン残高を減らすために、まとまったお金げできたら繰上げ返済したいものですが、この繰上げ返済についても、その際にかかる手数料が無料になるモーゲージバンクがほとんどです。

　ちなみに、銀行の場合には、三井住友銀行がネットでの繰り上げ返済の手数料を無料にするなどの動きはありますが、まだまだ手数料を取るところが多い。繰上げ返済1回につき3000円から2万円を支払うケースもあるのだ、これが、無料というのもうれしい。

　モーゲージバンクは、一般の人からお金を集めるのではなく、生命保険会社などの機関投資家と呼ばれる人たちからお金を集めます。

その出資金に合わせて、貸し出した住宅ローンを証券化という手法でまとめて機関投資家に渡します。

つまり、銀行で住宅ローンを借りると、みなさんはお金を貸してくれた銀行にローンを支払うことになりますが、モーゲージバンクで借りた住宅ローンについては、みなさんのローンに出資した機関投資家に返済していくことになるのです。

こう聞くと、見も知らず機関投資家が自分のローンを持っているという不安を抱く方もいるかもしれません。

けれど、実際には、すでに全期間固定で契約していて、しかも決まった金利で借りる契約になっていますから、たとえ機関投資家がみなさんの住宅ローンを持っていても、それを別の機関投資家に売却したとしてもローンの借り手が迷惑をこうむることはありません。

また、月々の返済は、自分が指定した銀行の口座から自動的に引き落とされていくので、ローン返済が滞らない限り、普通に住宅ローンを借りているのと同じ感覚です。



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・今すぐわかる生命保険用語集

「モーゲージバンク」この言葉を知っておけば、住宅取得時に差がつきます。ゼロ金利解除で、都心のマンション価格の上昇が取沙汰されはじめ、駆け込み需要が出てきているようです。

そこで今回は、マイホームが欲しいと思っている方に、最新の住宅ローン事情をお教えしましょう。今、住宅ローンで注目を集めているのがモーゲージバンクと保険付きローン。

モーゲージバンクとは、預金を集めないローンだけの金融機関。信販会社のようなノンバンクで、住宅ローンの専門会社と思えばいいでしょう。


規制緩和の影響もあり、こうしたモーゲージバンクがここ数年でかなりでてきています。

主なところだけでもかなりあります。
スタートして日が浅い会社ばかりなので、まだまだ知名度は低いですが、ただし、金利については、一般的な銀行より低いところが目立ちます。

たとえば、35年固定金利の住宅ローンを見ると、10月実行金利は、
・みずほ銀行が３・０５％、
・三井住友銀行が３・１７％、
・三菱東京ＵＦＪ銀行が、３・１８％ですが、モーゲージバンクの多くは、２％台。しかも、ほとんどのモーゲージバンクが、保証料無料となっています。



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